대한민국 인구학의 권위자이신 조영태 교수는 ‘인구 미래 공존’이라는 책에서 우리나라 베이비부머 세대를 1차 베이비부머세대와 2차 베이비부머 세대로 나누고 있다. 1차 베이비부머 세대(1955년~1964년)들은 이미 은퇴의 대열에 합류했고, 최근에 2차 베이비부머 세대(1965년~1974년) 중 1965~66년생들이 은퇴 행렬에 참가하고 있다. 은퇴 후 직면하게 되는 위험에는 어떤 위험이 있으며, 이를 극복할 수 있는 방법에는 어떤 것이 있을까?
‘오십부터는 노후 걱정 없이 살아야 한다.’라는 책에서 저자들은 자식이 부모보다 가난한 시대, 자식에게 기대던 시대에서 셀프부양의 시대가 왔다고 했다. 또한 노후를 위협하는 5대 리스크로 ① 장수 리스크 ② 건강 리스크 ③ 자녀 리스크 ④ 자산구조 리스크 ⑤ 저금리 리스크를 들면서 가장 확실한 노후 대비는 평생현역이라고 했다.
미래에셋투자와 연금센터는 2016년 50~60대 은퇴자들을 대상으로 설문조사를 한 결과를 바탕으로 다음의 5대 은퇴 리스크를 분석하고, 5060 은퇴 리스크 매트릭스분석을 통한 리스크 관리전략을 제시했다. 평안한 노후를 위한 자산관리 5원칙에는 ① 글로벌 분산투자 ② 안정성에 초점, 다양한 자산에 투자 ③ 장기적인 관점에서 우량자산투자 ④ 은퇴자산은 질병․사고 등으로 인한 경제적 손실로부터 보호 ⑤ 적립에서 인출까지 통합적 관점에서 운용되어야 한다고 했다.
이렇게 사람들마다 은퇴 후 노후에 닥치게 되는 위험을 조금씩 달리 제시하고 있는데, 필자는 은퇴 후 리스크로 다음 4가지를 제시하고자 한다. 첫째, 경제적 위험인데, 이는 무전장수(無錢長壽), 무업장수(無業長壽) 리스크라 할 수 있다. 즉 돈 없이 오래 사는 위험, 일 없이 오래 사는 위험을 말한다. 100세 시대 노후생활에 꼭 필요한 것 중에서 1위를 차지하는 항목이 바로 돈이기 때문에 경제적 위험은 노후에 닥치는 가장 큰 위험이라 할 수 있다. 경제적 위험에 대비하는 방법에는 ① 금융문맹에서 탈출하라 ② 지갑에 들어오는 현금이 중요하다 ③ 5층 보장 체계를 구축하라 ④ 피사(PISA)의 4탑을 쌓는 방법 등이 있다.
둘째, 자식위험이다. SNS상에 떠도는 유머 중에 ‘자식에게 재산을 안 주면 맞아 죽고, 조금씩 주면 쪼들리고, 다 주면 굶어 죽는다.’라는 말이 있다. 또한 갓 결혼한 신혼부부에게 ‘결혼비용 때문에 부모님께서 힘드셨다고 생각하느냐?’라고 물었더니, 35%만이‘내 결혼비용 때문에 힘들어하셨다.’라고 대답을 했고, 나머지는 65%는‘더 해 줄 수 있었는데 조금 밖에 안 해줘서 섭섭하다.’라고 답변했다고 한다. 특히 자식의 행복이 곧 나의 행복이라고 생각하는 우리나라 현실에서 자식위험은 예측이 어렵고, 자식위험에 대처할 수 있는 현실적인 방법이 마땅치 않다는 측면에서 어찌 보면 노후위험 중에 가장 대비하기가 어려운 위험이라 할 수 있다. 이러한 자녀위험에 대비하는 방법에는 ①합리적인 재산 상속/증여를 하라 ② 미움 받을 용기가 필요하다 ③ 밥상머리 교육이 중요하다 ④ 유대인 교육철학에서 배워라 등이 있다.
셋째, 건강위험은 유병장수(有病長壽), 독거장수(獨居長壽)위험이 다. 즉 아프면서 오래 사는 위험과 나이 들어서 혼자 사는 위험을 말한다. 건강위험에 대비하는 방법에는 ① 무조건 걸어라 ② 의료비지출은 보험으로 해결하라 ③ 죽음을 준비하라 등이 있다. 또한 이제는 죽음도 준비를 해야 하는 웰다잉(well-dying)시대이다. 죽음을 준비하는 방법에는 ① 사전연명의료의향서를 작성하라 ② 유언장을 작성하라 ③ 버킷리스트를 작성/실천하는 것이 좋다 가 있다.
넷째, 시간위험이다. 퇴직을 앞둔 공무원 부부를 대상으로 하는 교육에서 퇴직 후 어떻게 보낼 것인지를 적어보라고 했더니, 아내는 한 폐이지를 가득 채웠으나, 남편은 몇 줄 밖에 적지 못하였다는 이야기가 있다. 30년 직장생활을 한 사람은 약 80,000여 시간을 직장에서 시간을 보냈다. 60세에 은퇴하여 30년을 보낸다면 30년 직장생활하면서 보낸 근무시간과 비슷한 시간적 여유를 갖게 된다. 은퇴 후 주어지는 이 많은 시간을 어떻게 보낼 것인가? 하는 것이 바로 시간위험이다. 시간위험에 대비하는 방법에는 ① 꿈(dream-passion)을 가져라 ② 지금(현재)을 즐겨라 등이 있다.
지금까지 언급한 은퇴 후 직면하게 되는 4대 위험과 이를 슬기롭게 극복하는 방법에 대해서 앞으로 여러 회로 나누어 여러분들과 같이 생각해보는 시간을 갖도록 하자.